은퇴 자금 인출 전략: 4% 법칙과 순서

4% 법칙이란?

은퇴 자금의 4%씩 매년 인출하면 30년 동안 자금이 고갈되지 않는다는 이론입니다. 예를 들어 $1,000,000의 은퇴 자금이 있다면 첫해에 $40,000을 인출하고, 이후 매년 물가상승률만큼 인출액을 조정합니다.

인출 순서 최적화

세금 효율을 극대화하려면 인출 순서가 중요합니다.

1. Required Minimum Distribution (RMD): 73세부터 Traditional 401(k)/IRA에서 의무 인출. 미인출 시 50% 패널티.
2. Taxable 계좌: 일반 투자 계좌 먼저 (양도세만 부과).
3. Traditional IRA/401(k): 세전 계좌 인출 (일반 소득세).
4. Roth IRA: 마지막에 인출 (면세).

소셜 시큐리티 수령 타이밍

소셜 시큐리티는 62세부터 70세 사이에 언제든 수령 가능합니다. 일반적으로 건강이 좋고 다른 소득이 있다면 70세까지 연기하는 것이 유리합니다. 기대 수명이 짧다면 62세 조기 수령을 고려하세요.

한국인을 위한 특별 전략

한국으로 귀국 예정이라면 Roth IRA가 특히 유리합니다. 미국 세금을 이미 납부했기 때문에 한국 거주 중 인출해도 추가 세금이 없습니다.

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